Заемщик взял кредит в банке на сумму 10 млн рублей, из них на 8 млн рублей приобретена недвижимость, а на оставшееся 2 млн рублей - автомобиль. Позже выяснилось, что на автомобиль был наложен арест приставами-исполнителями в рамках исполнительного производства по причине неоплаченных штрафов ГИБДД. Может ли банк как залоговый кредитор обратить взыскание лишь на часть основного долга (автомобиль), а не на весь долг, чтобы банк сформировал резервный фонд лишь в сумме 2 млн рублей, а не на сумму всего займа (10 млн рублей)?

В соответствии с п. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, в том числе, не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; а также принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

При грубом нарушении данных обязанностей, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения - обращения взыскания на заложенное имущество (п. 3 ст. 343 ГК РФ).

Важно отметить, что судебный пристав-исполнитель может обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований взыскателя, не являющегося залогодержателем (часть 3 статьи 87 Закона об исполнительном производстве), при отсутствии иного, помимо заложенного, имущества, на которое можно обратить взыскание. Обращение взыскания в данном случае осуществляется с учетом правил продажи имущества, обремененного правами третьих лиц (пункт 1 статьи 353, статья 460 ГК РФ, статья 38 Закона об ипотеке), в том числе с извещением покупателя о том, что реализуемое имущество находится в залоге, и, соответственно, с сохранением залога при переходе прав на имущество от залогодателя - должника к покупателю.

Продажа заложенного имущества в отсутствие требуемого извещения и его приобретение лицом, которое не знало и не должно было знать, что имущество является предметом залога, в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 352 ГК РФ влечет прекращение залога. В этом случае залогодержатель вправе требовать возмещения убытков с лица, на которое возложена обязанность предоставления информации об обременении имущества (п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства").

Таким образом, взыскание может быть обращено на имущество должника, обремененное правами третьих лиц, только при отсутствии или недостаточности у него другого ликвидного имущества (смотрите также раздел VIII Методических рекомендаций по вопросам действий судебного пристава-исполнителя при обращении взыскания на заложенное имущество, утвержденных Федеральной службой судебных приставов 8 декабря 2015 г. N 0014/14).

Также рекомендуем Вам ознакомиться со следующими документами (материалами):

- Энциклопедия решений. Порядок обращения взыскания и способы реализации заложенного имущества (август 2024);

- Энциклопедия решений. Основания обращения взыскания на заложенное имущество (август 2024);

- Вопрос: Мой автомобиль в залоге у банка, есть задолженность по алиментам. Машина стояла у дома, утром выхожу, ее нет. Соседи сказали, приставы приехали с эвакуатором, забрали. Меня никто не уведомлял, постановления об изъятии авто нет. Вечером приехал к приставу, он дал мне только акт изъятия, где написано, что машину забрали без присутствия хозяина, указаны понятые. Правомочны ли действия пристава? Можно ли вернуть машину? Написал заявление о снятии ареста и возврате автомобиля. Мне прямо сказали, залоговое имущество они не возвращают, будут его реализовывать, сначала вернут текущую задолженность банку, потом погасят долг по алиментам, а вернут, если что-то останется... (Правовед.RU, сентябрь 2019 г.).

Ответ подготовил: Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ, кандидат юридических наук Гентовт Ольга