Для перехода к другому лицу прав на закладную не требуется получать согласие должника-залогодателя

По договору купли-продажи банк передал организации права на закладную, оформленную физлицом, получившим у него кредит под залог квартиры.
Апелляционная инстанция решила, что указанный договор, заключенный банком с организацией, не имеющей лицензии на банковскую деятельность, нарушает права потребителя и является ничтожным.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала этот вывод ошибочным.
Закон о защите прав потребителей не предусматривает, что банк может передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физлицом) лицам, не имеющим лицензии на банковскую деятельность, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Но Закон об ипотеке содержит специальные правила оборота закладной как ценной бумаги. Они не устанавливают ограничений в обороте закладных и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими прав. Закон об ипотеке не предусматривает, что необходимо получать согласие должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому владельцу закладной.
Право требования по кредитному договору с потребителем (физлицом) может передаваться лицам, не имеющим лицензии на банковскую деятельность, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и оно было согласовано сторонами при его заключении.
В спорном случае в кредитном договоре указывалось, что понятие "кредитор" включает любых правопреемников банка (в т. ч. некредитные и небанковские организации), в т. ч. любое лицо, владеющее закладной. Последней предусмотрено, что залогодержатель вправе передать свои права по ней другому лицу и передать саму закладную. Апелляционная инстанция не указала, почему постраничное подписание кредитного договора заемщиком не свидетельствует о его добровольном согласии с условием о возможности уступки права требования по закладной третьему лицу, в т. ч. некредитной и небанковской организации.